就業不能保険の料金相場と選び方【各社比較・現役CFPが選ぶおすすめの保険もご紹介】

就業不能保険は、病気などで働けなくなり収入が途絶えるような事態に向けて加入する保険のことです。

サラリーマン・会社員などの方でも活用できる保険ですが、仕事ができなければ途端に収入が途絶えてしまう自営業・個人事業主の方に特にオススメの保険となっています。

この記事では、就業不能保険の料金相場について紹介をし、さらに就業不能保険の選び方についても紹介をしていきます。

就業不能保険に詳しくなれる情報が満載ですので、ぜひ最後までお読みください。

就業不能保険とは

病気やけがで働けなくなった時、収入が減少し、生活費に困ることになります。

そんなことになっても大丈夫なように毎月給付金として保険金が受け取れるのが就業不能保険です。

以下では就業不能保険の特徴と仕組みについて解説していきます。

就業不能保険の仕組み

就業不能保険は病気やケガで働けない場合に備える為の保険です。

例えばSBI生命の「働く人のたより」（満額タイプ）であれば、下記の画像のように、

支払対象外期間が設けられており（SBI生命の場合は60日間）、その期間内を超えて就業不能状態が続いた場合に給付金が受け取れるようになっています。

支払対象外期間は各社の就業不能保険によって違いがあります。

中にはチューリッヒ生命のように支払い対象外期間を設定していない保険会社もあります。

その場合は保険会社の規定の高度障害・身体障害・障害等級1級・２級に認定され障害年金受給資格を得たなどした場合に給付金が支払われます。

そして就業不能状態が続く限り毎月給付金が保険期間まで受け取れるようになっています。

ハーフタイプ

サラリーマンや公務員のように公的保障（傷病手当）がある場合は540日まで給与の2/3を補償してもらえます。

その期間中の保障を半分にし、月々の保険料が安くなるハーフタイプもあります。

 

例えばアクサ生命の「働けないときの安心」であれば上記の画像のように、540日の間は給付金を半額になりますが、その分月々の保険料が満額タイプより安くなります。

540日を超えると給付金は満額支給になります。

満額タイプ（標準タイプ）

満額タイプ（標準タイプ）は自営業やフリーランスで働く方など公的保障が受けられない方向けの就業不能保険です。

就業不能状態に陥った場合、支払対象外期間が過ぎればすぐに設定した保険料が受取れます。

例えばライフネット生命「働く人への保険 3」では上記の画像のようにし対象外期間を過ぎれば1回目の給付金から満額（設定した給付金額）で支給されます。

精神疾患での就業不能状態の場合

精神疾患で就業不能状態になった場合、支払われる回数が決められたり、対応していない就業不能保険もあります。

例えばアクサ生命の「働けないときの安心」では下記の画像のように通算18回までと支払われる給付金の回数が限定されます。

参考：働けないときの安心(アクサ生命)

就業不能保険の必要性

人生の中では不測の事態がいつ起こるかわからないものです。病気やケガ、事故などで突然働けない状態になる可能性もあります。

その働けない状態の収入不足を給付金として毎月受け取れるのが就業不能保険です。

ただしサラリーマンや公務員の方であれば、傷病手当が1年６か月（約540日間）の間収入の2/3が支給されます。

この公的保障で生活費が賄える方であれば、就業不能保険の必要性はないかもしれません。

しかし、住宅ローンや自動車のローンが残っている方、高額の家賃払っている方であれば、傷病手当だけでは生活費が不足する場合があります。

また、自営業やフリーランスの方であれば、傷病手当が出ませんので働けない期間は無収入になります。

働けない期間の収入を補えるほどの預貯金が無い方や自営業・フリーランスの方は就業不能保険に加入した方が安心できるかもしれません。

参考：就業不能保険ってどんな保険？必要・不要な人を解説(ライフネット生命)

就業不能保険に加入するタイミングについて

就業不能保険に加入するタイミングはいつが最適でしょうか？

それは結婚や子供が生まれ、扶養する義務が生じた時が最適です。

独身とは違い、残された家族の生活費の事も考えなければいけません。

もし病気やケガなどで長期にわたり就業不能状態に陥った時、入院費や治療費がかさみ、家族を養う為の生活資金が足りなくなります。

その時の生活費をカバーするために就業不能保険の保障が必要になってきます。

参考：結婚したら保険を見直すと安心！チェックしたい5つのこと（フコク生命）

就業不能保険の必要保障額

では就業不能保険の保障額はいくらにしたら良いのでしょうか？

これは働き方の違いによって必要な保障額が違います。

自営業・フリーランス方なら毎月の手取り分（生活費分）が必要になり、保険料も1,807円～4,880円（保障額によって変わる）はかかります。

会社員・公務員の方であれば、公的保障（傷病手当）が540日支給されますので、その分保障額も保険料も少なく済みます。

傷病手当が手取り額の2/3が支給されますので、保障額は手取り額の手取り額の2/3で済みます。

例えば手取り額が30万円でしたら、保障額は20万円で済みます。保険料も1,440円～1,810円で済みます。（保障額によって変わる）

受取もハーフタイプの受取にすれば、その期間中は保障額の半分10万円が支給され、傷病手当と合わせて30万円になります。（※詳しく下記で説明します。）

現在入っている保険を把握する

自営業・フリーランスと会社員・公務員ともやらなければならないことは現在の保険について把握することです。

どのような保険に入っていて、どのような時に保障が受けれるのか？又、どれくらいの保険金が支払われるのかを知ることです。

夫と妻では結婚前から入っている生命保険もあるかもしれません。

お互いどのような保険に入っていて保障がどのようになっているのか知らない可能性のあります。

同じような保険に二重で入っている場合もあるかもしれません。

そのような無駄を無くし、最低限必要な保障がどれくらいになるのか知ることから始めましょう。

参考：結婚したら保険を見直すと安心！チェックしたい5つのこと（フコク生命）

就業不能保険の保障額について考える

最低限必要な保障がどれくらいになるのか把握した後は、就業不能保険の保障額です。

しかし、就業不能保険に加入する時に大事なのは月々の保障額よりも支払対象外期間の設定や給付金の受け取り方（全額受け取るのか半額で受け取るのか）が重要になります。

なぜなら、働き方によって公的保障に違いがあるからです。その違いによって、保険で補う保障が変わるのです。

では自営業者・フリーランスと会社員・公務員ではどのような違いがあるのでしょうか？

下記ではその違いについて解説して行きます。

自営業・フリーランス

自営業・フリーランスの方は国民健康保険に加入していますので、ケガや病気で働けなくなった時に会社員のように傷病手当による保障がありません。

障害年金の受給要件に該当するような症状で就業不能状態になったとしても、初診から1年半経たないと障害年金の受給はされません。

働けなくなったらすぐに無収入になってしまいます。

その為、支払対象外期間を短くした方が安心できます。

また保障金額も1か月の手取り収入額相当すれば安心できます。

例えば、毎月の手取り収入額が30万円でしたら、就業不能保険の保障金額も30万円にした方が良いでしょう。

会社員・公務員

会社員や公務員が病気やケガで働けなくなった場合には、傷病手当金などの公的な保障があります。

一定期間は足りない部分を補うことが可能です。

公的保障の金額と補償が受けれる日数を把握し、現在の手取り収入の差を計算して必要な保障額と支払対象外期間を決めることが保険料を抑えるコツです。

例えば、毎月の手取り額が30万円でしたら、傷病手当が約2/3の20万円が540日支給されます。

この期間の不足分は10万円です。

受取タイプをハーフタイプであればこの期間の保障は20万円の半分の10万円が支給されますので不足分の10万円をカバーすることができます。

障害年金の受給要件に該当するような症状であれば、540日以降は障害年金が支給されますので、障害年金と就業不能保険の給付金が満額の20万円が支給されます。

支払対象外期間も180日と長めに設定しておけば、その分保険料は安くなりますので、毎月の保険料も抑えることができます。

参考：生命保険の選び方のコツ！（ライフネット生命）

就業不能保険の支払条件

仕事をしている方には働けなくなった場合の収入不足を補う為に就業不能保険は必要かもしれません。

では就業不能保険の保険金はどのような時に支払われるのでしょうか？

支払い条件は各保険会社や契約内容によって異なります。

一般的には以下のような条件が設定されています。

就業不能状態とはどんな状態の事？

保険金が支払われるためには、被保険者（就業不能保険の契約者）が一定期間以上の「就業不能状態」であることが条件です。

では就業不能状態とはどのような状態のことを言うのでしょうか？
主に以下の状態のことを指します。

病傷によるもの：事故や病気が原因で、通常の業務に従事できない場合。
医師の診断：医師の診断書により、就業不能状態が認められること。
日常生活能力の制限：重度の障害や疾病により、日常生活に支障がある場合（特定の保険商品では、日常生活動作（ADL）の評価が求められる場合もあります）。
障害等級に該当：障害等級に該当することを給付の条件に挙げている就業不能保険もあります。

参考：就業不能状態や支払条件に該当するのはどんなとき？（フコク生命）

支払い対象期間

就業不能保険の保険金が支払われるのは就業不能状態が各保険会社が定めた支払い対象外期間を超えてからになります。

支払われる期間は就業不能状態になってから3年までと期間を定めていたり、就業不能状態であれば無制限で支払われるなど各保険で違いがあります。

また、精神疾患の場合は回数が通算18回までなど制限がある場合が多いです。

支払い条件の例外

就業不能保険では保険金の支払いが対象外になるケースがあります。

それを下記で紹介します。

精神疾患：一部の保険では精神疾患での就業不能状態の場合、保険の対象外になる保険もあります。
既往症：契約前に発症していた病気や障害は、対象外となることが多いです。
意図的な行為：被保険者の故意や犯罪行為による傷病は対象外。
妊娠・出産：妊娠や出産での就業不能状態は対象外にしている保険が多いです。ただ、一部の保険では支払い対象にしている保険もあります。

上記の場合は支払いが対象外になり、保険金が支払われませんので注意が必要になります。

参考：就業不能状態や支払条件に該当するのはどんなとき？（フコク生命）

就業不能保険の保険料はいくらか？

総務省「2024年家計調査家計収支編 詳細結果表」によると1世帯あたりの平均支出は月々約30万円になります。

そのすべてを保険金で補うと、生活費に足りる保険金を受け取れますがその分月々支払う保険料が高くなります。

サラリーマンの就業不能保険の支払額・受取額

では、就業不能保険の保険料を抑えるにはどうすればよいのでしょうか？

下記のその方法を紹介します。

サラリーマンの事例

サラリーマンの方なら、傷病手当が収入の約2/3分、540日支給されます。

生活費から2/3を除いた金額を保障金額にすれば、月々の保険料を抑えることが出来ます。

アクサ生命の場合、男性のサラリーマンの方で年収300万円超〜400万円以下、給付金月額を10万円のハーフタイプ、支払対象外期間を60日、保険期間・保険料払込期間を65歳に設定した場合、月の保険金額は1,810円になります。

就業不能保険のメリット・デメリット

では就業不能保険にはどのようなメリット・デメリットがあるのでしょうか？

下記ではそれぞれ説明していきます。

メリット

サラリーマンの方であれば、傷病手当がでますので、その期間内の保障を抑える契約をすれば、毎月の保険料を安く抑えることが出来ます。

デメリット

精神疾患が心配の方であれば、精神疾患でも保障してくれる保険に加入する必要があります。
これも支払われる回数に限度がありますので、その回数まで抑える必要があります。

就業不能保険申し込みから契約までの流れ

一般的な就業不能保険を契約する流れは以下の通りです。

就業不能保険の保険金申請から受取までの流れ

就業不能保険の料金相場

30歳男性で、就業不能給付金を月額10万円に設定（保険期間・保険料払込期間を65歳満了）した場合、就業不能保険の月額料金は、1,700円～4,450円程度となります。平均すると2,000～2,500円程度です。

そこまで高くない月額料金で加入できる保険ですので、特に自営業の方は加入を検討するといいでしょう。

以下では、保険会社ごとに具体的な料金を紹介していきます。

アクサ生命：男性月額1,810円～2,370円、女性月額1,470円～1,990円

アクサ生命の「働けないときの安心」の場合、30歳男性で下記の表の条件で設定した場合の月額保険料は2,370円となります。

同じく30歳男性で傷病手当が出る期間だけ給付金を半額にするハーフタイプの場合は1,810円です。

「働けないときの安心」の場合、働けなくなってから支払がはじまるまでの「支払対象外期間」は60日と短めに設定されています。

働けなくなっても保障のあるサラリーマンの場合、満額タイプではなく半額をまず受給できるハーフタイプを選んでおいてもいいかもしれません。半額タイプですと、月額保険料が1,810円にまで下がります。

アクサ生命では保険の申込から給付金の請求までネットで行うことができます。

ネットでの手続きが苦手な方であれば、電話でサポートしてくれます。

また、アクサ生命では保険契約者向けに24時間365日対応の電話による健康相談サービスが利用できます。

他にもセカンドオピニオンや優秀専門臨床医の紹介サービスが利用できます。

アクサ生命の
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保険会社名	アクサ生命生命保険株式会社
会社住所	108-0072 東京都港区白金1-17-3　NBFプラチナタワー
電話番号	0120-335-622
月の支払額	満額タイプ30歳男性：2,370円 ハーフタイプ30歳男性：1,810円
アクセス	東京メトロ (地下鉄) 白金高輪駅 徒歩1分
お問い合わせ先	https://www.axa-direct-life.co.jp/contact/index.html
特徴	うつ病などのストレス性疾患や5疾病でも年金が受取れる
公式HP	https://www.axa-direct-life.co.jp/

チューリッヒ：男性月額3,070円～、女性月額2,010円～

チューリッヒ生命の「くらすプラスZ」の場合、30歳男性で下記の表の条件に設定した場合の月額保険料は3,070円となります。

病気・ケガなどで10日以上入院した場合は短期収入サポート給付金が長期収入サポート給付月額の50％が支給されます。

「くらすプラスZ」では支払対象外期間がなく、病気・ケガで同一月に10日以上入院・在宅療養した場合に長期収入サポート給付金の半分がすぐに支給されます。

病気・ケガによる所定の高度障害状態、不慮の事故による所定の身体障害の状態、障害等級1級または2級（精神の障害は1級のみ）に認定され、障害基礎年金の受給権が生じた場合は長期サポート給付金が年金の形で保険期間満了まで受取れます。

また最低支払保証期間が２年になっていますので、保険期間が２年未満の時に就業不能保険の対象になる病傷になった場合、最低2年間給付金を受け取ることができます。

他にもチューリッヒでは保険契約者向けのサービスが充実しています。

この点はチューリッヒの保険の特徴と言えるでしょう。

チューリッヒの
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保険会社名	チューリッヒ
会社住所	〒164-0003 東京都中野区東中野3-14-20
電話番号	0120-680-7770-777
月の支払額	30歳男性：3,070円
アクセス	JR中央線中野駅より徒歩5分
お問い合わせ先	https://www.zurichlife.co.jp/inquiry
特徴	障害基礎年金の受給権が生じた場合は長期サポート給付金が年金の形で保険期間まで受取れる
公式HP	https://www.zurichlife.co.jp/

ライフネット生命：男性月額1,556円～1,807円、女性月額1,353円～1,576円

ライフネット生命の「働く人への保険3」の場合、30歳男性で下記の表の条件で設定した場合の月額保険料金は1,807円となります。

傷病手当が出る期間だけ給付金を半額にするハーフタイプの場合は1,556 円になります。

「働く人への保険3」では支払い対象外期間は60日と180日で選ぶことができます。

就業不能給付金は10万円～50万円まで5万円単位で設定することができます。

給付金の受け取り方も満額受け取れる標準タイプと傷病手当など保障がある期間だけ給付金を半額にするハーフタイプが選べます。

初期に保障があるサラリーマンの場合ですと、いきなり満額支給される標準タイプではなく、半額支給されるハーフタイプを選んでもいいかもしれません。

ライフネット生命では契約内容の確認や変更もオンラインから簡単に行うことができます。

また、契約者向けのサービスで医師や看護師などに24時間365日電話で健康相談ができます。

ライフネット生命の
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保険会社名	ライフネット生命保険株式会社
会社住所	〒102-0083 東京都千代田区麹町二丁目14番地2 麹町NKビル
電話番号	0120-680-7770-777
月の支払額	満額タイプ30歳男性：1,807円 ハーフタイプ30歳男性：1,556円
アクセス	地下鉄半蔵門線 半蔵門駅の4番出口より徒歩1分 地下鉄有楽町線 麹町駅の3番出口より徒歩5分
お問い合わせ先	https://www.lifenet-seimei.co.jp/inquiry/
特徴	就業不能状態の回復後に元の生活水準になるまでの不安に備える業界初の復帰後の生活を支える復帰支援一時金が受取れる
公式HP	https://www.lifenet-seimei.co.jp/

アフラック：男性月額：1,650円～2,040円、女性月額2,140円～2,590円

アフラックの「アフラックの休職保険」の場合、30歳男性で下記の表の条件に設定した場合の月額保険料は2,040円になります。

「アフラックの休職保険」の場合、31日間就労困難状態が継続した場合、給料のように設定した金額の給付金が支払われます。

給付金も勤務先による休職証明と医師による在宅療養の指示があればすぐに申請でき、給付金が支払われます。

給付金の支払いも早く、書類到着後最短2日で口座に振り込まれます。

また、1年更新の為、保険料も低料金で続けやすくなっています。

他にも、病気やメンタルヘルスの相談や傷病手当や障害年金などの公的保障の相談も無料で受けることができます。

アフラックの
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保険会社名	アフラック生命保険株式会社
会社住所	〒163-0456　東京都新宿区西新宿2-1-1 新宿三井ビル
電話番号	0120-5555-95
月の支払額	1型（精神疾患保障あり）30歳男性：2,040円 2型（精神疾患保障なし）30歳男性：1,650円
アクセス	都営大江戸線より徒歩３分
お問い合わせ先	https://www.aflac.co.jp/inquiry/
特徴	メンタルヘルスや障害年金などの相談が受けられる
公式HP	https://www.aflac.co.jp/

T&Dフィナンシャル生命の料金相場：男性月額：4,880円～11,300円、女性月額：4,920円～13,320円

Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命の「働くあなたにやさしい保険2」の場合、30歳男性で下記の表の条件に設定した場合の保険料は4,880円なります。

保険期間まで年金が受取れる有期年金の保険料は11,300円になります。

「働くあなたにやさしい保険2」は3大疾病やケガによる収入減少に備えることができる保険です。

就業不能保険は「年金コース」と「一時金コース」の２種類のコースがあります。

年金コースは毎月設定した保険金が受取れるので、給与の減少に備えることができます。

年金コースは
・がんプラン
・障害介護プラン
・三大疾病障害介護プラン

の３つのプランから選ぶことができます。

障害介護プランと三大疾病障害介護プランは精神疾患も保障の対象になります。

年金の種類も2種類あり、有期年金は保険期間満了まで年金が受取れます。

5年確定年金は5年間年金が受取れます。期間を限定している分保険料はお手頃になっています。

一時金コースは使いみちが自由な一時金が受取れるので治療費などの一時的な出費に備えることができます。

一時金コースは

・がんプラン
・三大疾病プラン

の２つから選ぶことができます。

また年金コースと一時金コースの両方を同時に契約することもできます。

「働くあなたにやさしい保険2」の年金コース特徴としては、初回の年金請求以後は毎回の診断書の提出は不要になります。

また三大疾病や障害・介護で所定の状態に該当した場合ははすぐに年金の支給が開始されます。

またがんプランの5年確定年金の場合、がんと診断された場合は生存中5年間きっちり年金が支給され、その前に復職しても年金が継続して支給されます。さらにそれ以後の保険料が免除されます。

被保険者が所定の障害や介護状態、初めてがんと診断されたなど該当した場合など保険料払込免除要件に該当した場合はは以後の保険料が免除されます。

年金コース（障害介護プラン・３大疾病障害介護プラン）に加入された方）は介護や認知症で困った時の相談や実務のお手伝いを頼める介護コンシェルを無料で利用できます。

一時金コース特徴としては、健康還付給付特則を付けた場合は払い込んだ保険料のうち使わなかった分は契約者にキャッシュバックされます。

２回目以降のがん保障は通院だけでも対象になります。

心疾患・脳血管疾患の保障は５日以上の入院でも保障されます。

T&Dフィナンシャル生命の
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保険会社名	Ｔ&Ｄフィナンシャル生命保険株式会社
会社住所	〒105-0023 東京都港区芝浦1-1-1
電話番号	03-6745-6850
月の支払額	5年確定年金30歳男性：4,880円 有期年金30歳男性：13,320円
アクセス	JR線、東京モノレール「浜松町駅」より徒歩5分
お問い合わせ先	https://www.tdf-life.co.jp/inquiry.html
特徴	年金コースは有期年金と5年確定年金の2種類の年金から選べる
公式HP	https://www.tdf-life.co.jp/

SBI生命の料金相場：男性月額1,440円～1,850円、女性月額1,400円～1,770円

SBI生命の「働く人のたより」の場合、30歳男性で下記の表の条件に設定した場合の保険料は1,850円なります。

サラリーマンの方など公的健康保険に入っている方であれば、傷病手当が支給されますので、その支給期間を支払い削減期間として設定できるハーフタイプであれば、月の支払い額が1,440円になり、月の支払いを抑えることができます。

SBI生命「働く人のたより」の特徴は業界初の保障するリスクが選択することができます。

例えば、「全疾病型」「3疾病型」「がん保障型」から選択可能で必要な保障を選ぶことで保険料を抑えることができます。

「全疾病型」はうつ病などの精神疾患も補償の対象になります。

「働く人のたより」では契約者向けにメンタル相談サービスが無料で利用できます。

臨床心理士等、専門の相談員と電話でカウンセリングを受けることができます。

また女性のお客様専用の女性のオペレーターによるコールセンターも設置していますので女性の方でも安心して手続きができます。

SBI生命の
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保険会社名	SBI生命保険株式会社
会社住所	〒106-6016 東京都港区六本木1-6-1 泉ガーデンタワー
電話番号	0120-272-060
月の支払額	満額タイプ30歳男性：1,850円 ハーフタイプ30歳男性：1,440円
アクセス	東京メトロ 南北線 六本木一丁目駅 直結
お問い合わせ先	https://www.sbilife.co.jp/other/inquiry.html
特徴	業界最安値水準の保険料で業界初の補償するリスクを選択可能！
公式HP	https://www.sbilife.co.jp/

東京海上日動あんしん生命：男性月額：2,940円～3,525円、女性月額：3,345円～4,080円

東京海上日動あんしん生命の「あんしん就業不能保障保険」の場合、30歳男性で下記の表の条件に設定した場合の月々の保険料金は2,940円となります。

非喫煙者優良体保険料率を適用しない場合の保険料は3,525円になります。

東京海上日動あんしん生命の「あんしん就業不能保障保険」の場合、5疾病で入院、治療を受けた場合は一時金が給付され、５疾病で働けなくなった場合には毎月の給料のように給付金を受け取ることができます。

また、健康状態や喫煙状態によって保険料が割安になります。

所定の疾病状態になった時、病気・ケガで障害状態や介護が必要な状態になった場合はその後の保険料の支払いが免除されます。

特定疾病保険料払込免除特則を付加した場合は特定疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）で所定の手術または継続20日以上の入院治療を受けたときに保険料の支払いが免除されます。

「あんしん就業不能保障保険」では契約者向けに利用できるサービスが複数あります。

東京海上日動あんしん生命の
詳細はこちら

保険会社名	東京海上日動あんしん生命株式会社
会社住所	108-0072 東京都港区白金1-17-3　NBFプラチナタワー
電話番号	0120-335-622
月の支払額	喫煙者優良体30歳男性：4,080円 非喫煙者優良体30歳男性：2,940円
アクセス	東京メトロ (地下鉄) 白金高輪駅 徒歩1分
お問い合わせ先	https://www.tmn-anshin.co.jp/contact-us/
特徴	所定の疾病やケガなどで障害状態や介護が必要な状態になった場合は支払が免除される
公式HP	https://www.tmn-anshin.co.jp/

就業不能保険の料金相場まとめ

就業不能保険の料金相場と就業不能保険ごとの特徴を以下の表にまとめました。

（※料金相場は男性で毎月の給付金が10万円、東京海上日動あんしん生命は15万円、65歳満了に設定、チューリッヒ生命と東京海上日動あんしん生命は60歳満了、アフラックは1年満了）

総評

精神疾患での就業不能状態でも保険金を受取りたい方であれば、精神疾患の保障に対応しているアクサ生命、チューリッヒ生命、ライフネット生命 、SBI生命 、Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命がお勧めです。

サラリーマンの方で傷病手当が出る方であれば、その間の期間は保険金額が安い初期支払削減特則(ハーフタイプ)対応のアクサ生命、ライフネット生命、SBI生命がお勧めです。

将来の保険料の支払いに不安がある方は保険料の支払い免除に対応のチューリッヒ生命、T&Dフィナンシャル生命、東京海上日動あんしん生命がお勧めです。

医療費などの出費に備えたい方であれば、一時金が受取れるライフネット生命やチューリッヒ生命、Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命、東京海上日動あんしん生命がお勧めです。

就業不能保険の選び方

以上、就業不能保険の料金相場を紹介してきました。以下では、就業不能保険の選び方のコツ・ポイントについて解説していきます。

自営業か会社員かで保障の金額・形態を変える

病気などで働くことができなくなった場合、公的なサポート制度が自営業と会社員との場合とで大きく異なっています。

サラリーマンの場合、病気などで働けなくなった場合、傷病手当金が、収入の3分の2まで540日間支給されます。

例えばアクサ生命の場合、傷病手当が支給される540日間は保険金額の半額だけ給付金が支払われる初期支払削減特則(ハーフタイプ)が選択できます。

その分毎月の保険料が安くなります。

サラリーマンの場合、収入が途絶えても、公的な制度を活用することである程度はカバーすることができます。

自営業の場合、就業不能時の保険金はできるだけ多く、収入の額に近づける必要がありますし、支払対象外期間も短めでなければ厳しくなります。

例えばアクサ生命の場合、満額タイプを選べば支払対象外を超えて就業不能状態になった時は100%の給付金が支払われます。

ですから、会社員の場合には、就業不能時の保険金を少し下げてもやっていけますし、支払対象外となる期間が長めでもどうにかやっていけます。

これに対して、自営業・個人事業主の場合には公的なサポートがほとんど期待できず、就業不能の負担が一気にかかってきます。

個人事業主の場合には、傷病手当金は支給されません。

自営業の場合、就業不能時の保険金はできるだけ多く、収入の額に近づける必要がありますし、支払対象外期間も短めでなければ厳しくなります。

自営業の方の場合、就業不能保険の保険金は手厚い保障となるように、少し高めのプランを選んでおくようにすると安心です。

逆に、会社員の場合には、就業不能保険は最低限の保障にしておいても安心できます。

どのような場合に保険金が支払われるのかに注意

就業不能保険はまだまだ新しいタイプの保険とされています。保険会社によって、支払いの条件などが異なっているのが現状です。

「働けなくなった場合」とはどのような場合なのか、保険会社によって違ってくるのです。

例えばアクサ生命では、病気やけがによる支払対象外以上の入院や退院後在宅療養、障害等級1級又は2級に認定されると就業不能保険の給付金が支払われます。

下記に各保険会社の支払い対象となる就業不能状態を記しておきます。